ДБО могло бы дать развивающимся странам 3,7 триллиона долларов
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) для двух миллиардов человек, не имеющих доступа к базовым услугам вроде кредита или банковского счёта, могло бы увеличить ВВП развивающих стран на 3,7 триллиона долларов США к 2025 году, считают в McKinsey Global Institute. На две трети этот экономический рост произошёл бы от использования цифровых платежей вместо использования наличных денег, а ещё на треть - от инвестиций и развития бизнеса в целом. Также это могло бы создать более 95 миллионов новых рабочих мест.
Согласно исследованию, более 61% взрослого населения в Африке и на Ближнем Востоке не имеют доступа к финансовым сервисам. Этот параметр равен 59% для Юго-Восточной Азии, 53% для Южной Азии, 48% для Латинской Америки, 39% для Восточной Европы и Центральной Азии и 21% - для Китая. 90% платежей в развивающихся странах происходят с помощью наличных денег, в то время как, например, в США электронные платежи используются в 49% случаев. Жители Индии теряют больше 2 миллиардов долларов США в год только на времени, потраченном на дорогу в банк и обратно.
Авторы исследования предлагают в качестве устройства ДБО использовать мобильные персональные устройства, создав ради этого необходимую инфраструктуру мобильных платежей и необходимые продукты. Рост доступности интернета на основе технологий 3G и 4G будет также способствовать высоким темпам проникновения новых сервисов.
На своем опыте мы убедились, что набор сервисов ДБО, востребованных в регионе, существенно зависит от местного законодательства и готовности местного населения решать конкретные финансовые задачи своего домохозяйства через банк. Целесообразность кастомизации существующих на рынке “псевдокоробочных” ИТ-систем под специфику новых регионов будет спорной. В большей части это будет новая разработка, причем, местная.
При оценке перспектив темпов проникновения новых сервисов важно оценить влияния стоп-факторов. Развитие ДБО в развитых странах показало нелинейный рост потерь пользователей финансовых интернет-сервисов. Банки инвестировали существенные средства в системы безопасности ДБО, однако, это, по большей части, было “латание дыр”, возникших после уже реализованных атак. Проходит время и мошенники находят новый способ украсть деньги у клиентов. Такое противоборство средств нападения и защиты было основным драйвером роста рынка средств защиты информации последние 10-12 лет.
Однако, для производителей средств защиты информации будет ошибочным надеяться на перспективы работы на рынке развивающихся стран, практикуя отработанные подходы к продаже “комплексных концепций кибербезопасности”, реализованных в наборе “навесных” средств защиты. Продать туземцам “стеклянные бусы” не получится. Специалисты банковской отрасли в развивающихся странах имеют весьма сильные компетенции. Многие обучались профессии в лучших учебных заведениях Китая, Израиля, Соединенных Штатов и имеют опыт работы в крупнейших банках из мировых рейтингов.
По нашим наблюдениям, крупные госучреждения и поставщики финансовых услуг в странах Ближнего Востока и Азии все чаще отдают предпочтение иному подходу к созданию защищенных онлайн-сервисов: защита специальных приложений реализуется на этапе разработки, технологии защиты встраиваются в саму систему. Технологии безопасной эксплуатации приложений программно и методически закладываются в основу новых сервисов. И это дает явные преимущества оператору: заведомо предсказуемая в части безопасности реализация новых сервисов, и, следовательно, возможность мощно реализовать выталкивающую модель предложения новых услуг, не сдерживая себя подстраховочными мерами.
Рост популярности таких концепций в реализации финансовых онлайн-сервисов создает спрос на заимствование технологий, способствует росту инвестиций в технологические стартапы, нацеленные на предоставление технологий по лицензии. Данная тенденция в ближайшее время повлияет на создание нового предложения со стороны разработчиков банковских приложений и средств программной защиты информации. Перспектива почти гарантированного возврата инвестиций с рынка, оцененного в 3,7 триллиона долларов, предсказуемо привлечет разработчиков технологий и инвесторов и обеспечит потенциал для трансформации ИТ-отрасли в современном ее представлении.
